¿Seguro de vida incluido en la hipoteca?

Seguros de vida vinculados a la hipoteca

Los clientes de Caixabank que contrataron hipotecas y fueron obligados a pagar un seguro de vida de prima única tienen derecho a reclamar dicha prima. La sentencia pionera que sienta las bases de este asunto condenó a CaixaBank en 2019 por empaquetar el préstamo con un seguro de vida cuya póliza se firmó y abonó el día de la hipoteca. El pago se financió mediante una ampliación del crédito y beneficiaba a una aseguradora del mismo grupo empresarial del banco. Según el juzgado, esta práctica es abusiva y radicalmente nula, condenando a CaixaBank a devolver el importe de la póliza no consumido, correspondiente al tiempo pendiente de la cobertura y a contar desde el día que se reclamó al banco.

El problema en la contratación de seguros de vida asociados a préstamos hipotecarios surge cuando la entidad financiera impone la contratación de un seguro de vida como condición para obtener el préstamo hipotecario. En este contexto, se pueden presentar diversos grados de imposición, desde casos en los que el cliente no es informado y se encuentra con la «sorpresa» en la firma de la escritura ante notario, hasta aquellos en los que se le indica que es obligatorio contratar dicho seguro si desea obtener financiamiento. En todos estos casos, la característica común es la imposición del seguro por parte del banco.

Entre los abusos más comunes, se encuentran el pago del seguro de vida mediante una prima única, la cual se abona al momento de la firma del préstamo, dificultando al cliente la cancelación del seguro y la recuperación del importe. Además, el pago se descuenta directamente del monto recibido al firmar el préstamo hipotecario, sin que el dinero correspondiente a la prima esté «en poder» o «a disposición» del cliente.

Otra práctica abusiva es incluir el pago de la prima única como una condición en la escritura del préstamo hipotecario, sin brindar la posibilidad de que el cliente contrate otro seguro de amortización por su cuenta, con otra compañía fuera del grupo que ofrezca mejores condiciones. A menudo, no se realiza ningún examen médico ni se solicita un cuestionario de salud, limitándose a una simple declaración de no haber sufrido ciertas enfermedades.

Por último, en estos casos abusivos, no interviene ningún empleado directo de la aseguradora y no se informa de la existencia del seguro vinculado en la «FIPER» (Ficha de Información Personalizada) o en la Oferta Vinculante.

¿Qué debo hacer?

Si eres uno de los afectados, sigue leyendo para conocer cómo puedes ejercer tus derechos de manera clara, precisa y sencilla:

Paso 1: Verificar si estás afectado. Antes de iniciar cualquier reclamación, es necesario que verifiques si tu contrato de hipoteca incluye un seguro de vida de prima única obligatorio. Revisa detenidamente las condiciones y términos de tu contrato hipotecario.

Paso 2: Reunir documentación. Recopila todos los documentos relacionados con tu contrato hipotecario, incluyendo el contrato de seguro de vida de prima única. También es aconsejable contar con recibos de pago y cualquier comunicación que hayas tenido con Caixabank en relación a este tema.

Paso 3: Presentar una reclamación extrajudicial. Antes de iniciar acciones legales, se recomienda presentar una reclamación extrajudicial a Caixabank. Esto implica enviar una carta de reclamación a la entidad financiera, explicando tu situación y solicitando la devolución de la prima del seguro de vida de manera voluntaria. Recuerda adjuntar copias de la documentación relevante y mantener registros de todas las comunicaciones.

Paso 4: Acudir a una asociación de consumidores. Si no obtienes una respuesta satisfactoria por parte de Caixabank, puedes acudir a una asociación de consumidores para recibir asesoramiento y apoyo en tu reclamación. Estas organizaciones pueden ayudarte a entender tus derechos y guiarte en el proceso.

Paso 5: Iniciar acciones legales. Si después de agotar las vías extrajudiciales no se ha llegado a un acuerdo, puedes iniciar acciones legales en los tribunales. Para ello, es recomendable contar con el apoyo de un abogado especializado en derecho bancario y de consumo.

En este último caso, el afectado debe tratar con su abogado, que puede evaluar la situación y determinar si existe una base sólida para presentar una demanda. El abogado también ayudará a preparar y presentar la demanda ante el juzgado correspondiente.

Siempre debes contar con el asesoramiento de un profesional

Una vez que el abogado haya preparado la demanda, se presentará ante el juzgado, exponiendo los argumentos legales y solicitando la nulidad de la cláusula de vinculación del seguro de vida, así como la devolución de la parte no consumida de la prima única pagada. El abogado se encargará de llevar a cabo las gestiones necesarias durante el proceso judicial, como responder a las alegaciones de la entidad financiera y presentar pruebas adicionales si fuera necesario.

Finalmente, el juez emitirá una sentencia en la que determinará si la cláusula de vinculación del seguro de vida es abusiva y nula de pleno derecho. En caso de obtener una sentencia favorable, la entidad financiera estará obligada a devolver la parte no consumida de la prima única pagada y eliminar la cláusula abusiva del contrato.

Es importante tener en cuenta que los procesos judiciales pueden ser largos y costosos, y no siempre garantizan un resultado favorable. Por ello, es fundamental contar con un abogado especializado que pueda ofrecer una opinión realista sobre las posibilidades de éxito y guiar al cliente a lo largo del proceso.